学資保険は積立NISAなど資産運用に変更するべき

こんにちは。でんすけです。

私は会社の同僚に全力で資産運用を勧めています。
貯金をしていても、低金利、ゼロ金利、マイナス金利と言われており二束三文です。
インフレを考えるとリスクでしかありません。

学資保険はもってのほかです。
親の生命保険+投資を組み合わせてバカ高い手数料をぼったくって、最後に小銭を渡して終わりの商品です。
死んだときの生命保険としてもゴミ、投資商品としてもゴミつまりゴミとゴミの掛け合わせです。

そんな学資保険に入ろうとしている人がいるので、
学資保険がどれだけゴミか計算方法を教えます。

保険がどれだけゴミか分かる方法

ソニー生命の学資保険を例にします。

１０年間　月に15,788円＝年189,456円　合計1,894,560円払い込みます。
１８～２２年目にかけて４０万円づつ５回　計2,000,000万円受け取ります。

そうすると、元本との比率は１０５．５％で銀行に預けるよりは高い利子を貰える感じです。
投資としてはゴミです。投資は元本比率ではなく、年利回りで計算することが多いです。

1年目	-189,456	支払い分はマイナス
2年目	-189,456
3年目	-189,456
4年目	-189,456
5年目	-189,456
6年目	-189,456
7年目	-189,456
8年目	-189,456
9年目	-189,456
10年目	-189,456
11年目	0
12年目	0
13年目	0
14年目	0
15年目	0
16年目	0
17年目	0
18年目	400000	受け取り分はプラス
19年目	400000
20年目	400000
21年目	400000
22年目	400000
年利	0.374%	=IRR(B1:B22)

IRR関数を使えば、年利回りが計算できます。
ソニー生命の学資保険は年利回りは０．３７４％です。
途中解約で元本割れするので資金拘束をされてしまう上、利回り０．３７４％は低いです。
投資としてはマジでゴミです。

Ｓ＆Ｐ５００と比較すると

例えば、米国株の指数Ｓ＆Ｐ５００に投資すれば年率６～８％で運用できるとされています。
これは、過去２００年の平均です。
理論上では、Ｓ＆Ｐ５００に投資していれば、１年間で学資保険分の利益を上回ります。

でも、コロナショックで株価は暴落してマイナスになっているじゃないか！
と思われる方もいるかもしれません。
そういうことでしたら、２０年前の株価と比較してみてください。

２０年前から比べると大きく増えています。
２０００年１３００ドル
２０２０年３１３０ドル　元本比率は３４０％です。

仮にドットコムバブル前の天井でつかみ、
ドットコムバブル崩壊とリーマンショック後
コロナショックの大底で損益を確定したしても
ドットコムバブル前天井１９９９年　１５００ドル
コロナショックの底値２０２０年３月　　２３００ドル　元本比率は１５３％です。

３つの経済危機を通ったとしても２０年間米国株式に投資していればマイナスになることはありませんでした。
今後コロナショックが２番底を形成するようであれば、覆るかもしれませんが、
２０年以上の長期投資であればマイナスになる確率は極めて小さいでしょう。

まして、コロナショックからの運用は、株価が低い位置からの投資なので、有利位置からの運用がきます。

学資保険は２２年くらい資金拘束をして、やっと元本比率１０５．５％です。
年利回りにすると０．３７４％しかありません。

Ｓ＆Ｐ５００の方がよっぽど最適な運用だと思います。

ＧＰＩＦの運用

私としてはＳ＆Ｐ５００に１００％で問題ないと思いますが、
株価は激しく大きく動きます。
そこで、日本の年金資産を運用しているＧＰＩＦ（年金積立金管理運用独立行政法人）を参考に運用すれば安定した運用ができます。

国内債券３５％
国内株式２５％
外国債券１５％
外国株式２５％

債券多めで年率２～３％を目指すポートフォリオです。
コロナショックがあっても２０１９年度は－５．１９％でした。
今までの累計の年利回りは２．３９％です。
狙った通りの成績です。
リスクとリターンを考慮したポートフォリオになっているからできる技です。
これをマネすれば、同じような成績が出せるということです。

「2019年度業務概況書」に詳しい資料があります。

積立ＮＩＳＡで同様の運用をしたいのであれば、
ＤＣニッセイワールドセレクトファンド（標準型）がほぼ同じです。４資産分散できます。