１００万円の余裕資金できたら何を始めればいいか？

こんにちは。でんすけです。

友人から相談がありましたので、私なりの答えを出したいと思います。

相談内容

という内容でした。
私だったらどうするか、答えたいと思います。

積立ＮＩＳＡ満額に金額ＵＰ

既に積立ＮＩＳＡで米国株インデックスに投資をしています。
生活に余裕がなくならない金額で月２万円の設定をしているそうです。

残り積立ＮＩＳＡ枠埋めて満額にすると、月１．３万円を追加することになります。

先ずは、積立ＮＩＳＡ枠を満額にする為に、月々の投資額をＵＰさせることが最優先だと考えます。補助金の１００万円があれば、十分に分散できると思いますが、補助金は使わず、昇給分で補いたいですね。

積立ＮＩＳＡは口座開設さえしておけば、積立設定の変更は簡単にできます。

給料が増えたときなど、以前より収入が増えた場合は、
支出を増やすのではなく投資額を増やすことで資産形成の速度を上げることになります。

積立ＮＩＳＡは２０年間運用できるので、十分に分散投資できます。
さらに、運用利益を非課税で受け取ることができます。

お得な投資制度です。

ｉＤｅＣｏ（個人型確定拠出年金）をやるか？

ｉＤｅＣｏの最大のデメリットは、６０歳までの資金拘束があることです。

急にお金が必要になった時、ｉＤｅＣｏで投資した場合、引き出すことができません。

一度積み立てた資金がいざと言う時、使うことはできません。
子供が２人いるので学費や習い事など様々な出費があります。

資金拘束というのは、リスクにもなります。
ｉＤｅＣｏにしていなければ、学資ローンなど余計な借金を免れたかもしれないと
後悔する可能性もあります。

なので、すぐにｉＤｅＣｏに加入することはオススメできません。

もちろんｉＤｅＣｏは節税にもなり、デメリットである資金拘束をメリットとして、
浪費癖に対策する　もしくは、老後までの貯金と割り切る　ことができれば活用すべきです。

節税効果は高く、特に高給取りサラリーマンには効果絶大です。

私の場合、毎年約３万円の節税効果が期待できます。
さらに、運用益に対しても非課税で受け取ることができ２重でお得です。

楽天証券iDeCo節税シミュレーション
自分の条件に変えてシミュレーションしてみると、納得できると思います。

私は米国株１００％で運用しているので５％としています。

https://dennshuke.com/ideco

余裕があって貯金積み上げるくらいなら、ｉＤｅＣｏで運用する方が良いと考えます。

積立ＮＩＳＡ第二口座

積立ＮＩＳＡをもう１口座開設できます。
その方法は、奥さんの口座を開設することです。

２人で積立ＮＩＳＡを運用すれば、世帯で年間８０万円の非課税枠を手に入れたことになります。
当たり前のことですが、２人で運用すれば２倍の運用額です。
年間８０万円を６％で運用すれば、積立金額は３０００万円です。

年収に関係なく節税効果を得られるので、
積立ＮＩＳＡを先に満額まで検討した方がいいと思います。

資金拘束を嫌う場合は、積立ＮＩＳＡを２人分運用することをｉＤｅＣｏの前に考えた方がいいでしょう。

まとめ

月２万円の投資をどう増やすか私の考えは以下の通りです。

１．本人の積立ＮＩＳＡ枠を満額まで引き上げます。
月２万円　→　月３．３万円（昇給分でカバー）
補助金は使わずに昇給分で増額を目指します。

２．奥さんの積立ＮＩＳＡ口座を開設して満額で運用します。
月３．３万円　（補助金活用）
自治体からの補助金（１００万円）を積立ＮＩＳＡに振り分けて、
２年半かけて分散投資します。
それ以降はボーナスなど昇給分の残りでできる限り続けます。

続けられないようであれば、投資額３．３万円から１万円や２万円に下げます。
継続してこそ意味のあるので、昇給でカバーできないのであれば、
最初から低く設定して、余裕ができそうなら増やせば良いと思います。

３．ｉＤｅＣｏを開始する。
積立ＮＩＳＡ２人分で運用しても余裕資金があるならｉＤｅＣｏを開始します。
余剰資金を特定口座で運用するよりはｉＤｅＣｏで運用した方がいいです。

節税効果もあるし運用益も非課税ですし、サラリーマンには良いことだらけです。
ｉＤｅＣｏを満額して、残りを特定口座で運用すればいいですからね。

最終的には、７．８万円投資することができれば、
２人で老後を楽しめる金額まで資産を築けるでしょう。

本人積立ＮＩＳＡ：月３．３万円
奥さん積立ＮＩＳＡ：月３．３万円
本人ｉＤｅＣｏ：月１．２万円

投資は自己責任で！
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